亳州市发挥数据资源优势赋能普惠金融

    亳州市依靠数据资源优势，围绕服务“千家药企、十万药商、百万药农”中医药特色产业，解决中小微企业贷款难、可抵押物少、资金回笼慢等问题，实现普惠金融从以物抵押到信用有价、市场寻机到处处生机、风险未知到全程可控三大转变。截至10月底，累计为47543家中小微企业、个体工商户、新型经营主体，52.5万市民、农户提供贷款4056.59亿元，贷款不良率低于0.3%。国务院办公厅电子政务办公室印发的《电子政务工作简报》（2023年第6期）刊登介绍了亳州市推动数据资源整合共享赋能普惠金融的经验做法并在全国推广。

    一、夯实基础，全面发力“汇”数据。全面收集政务、社会、经济数据，调用国家、省级平台数据接口，推动数据资源整合共享，让大数据细化、实化、具体化，为银行授信提供所需要素。一是调用国家、省级平台数据。依托全国一体化大数据平台和安徽省大数据平台，调用国家就业创业、烟草零售、婚姻登记、公积金缴存等12类数据和省企业基本信息等20余类数据，进一步丰富数据维度，推动数据资源整合共享，进一步丰富信用评价模型。二是归集政务数据。利用“智慧城市”建设契机，遵循“一数一源、多源校核、动态更新”原则，编制数据资源目录，采取动态对接、静态拷贝、接口调用、人工采集等多种方式，推动目录应编尽编、数据应归尽归，构建全市统一数据资源目录管理体系，汇集75家单位4495类128.59亿条数据，建成人口、法人、电子证照、宏观经济和地理空间5个基础数据库及信用信息、医疗、视频、高分遥感影像、城市部件、河湖水利、农户信息、房屋、人房关系、事件流程处置等10个专题数据库，为信用评价提供最精准基础数据。三是收集社会、经济数据。通过党建引领信用村乡风文明评议数据、中药材药商药企等数据，构建“居民服务一卡通”金融生态链，及时了解个人生活状态和信用度，有效掌握个人信贷需求。对接税务部门，共享“税信通”A级纳税人数据，对企业纳税情况分析，识别生产经营现状，精准分析企业信贷能力，同时以中药材产业链为依托，基于中药材供应链上下游之间真实贸易关系进行图谱梳理，对接全国4000种中药材价格实时监控和货物价值科学评估等数据。

    二、搭建模型，赋能场景“用”数据。聚焦精准化评定、提供便捷化服务、构建多元化场景，为企业、个人量体裁衣，提供个性化普惠金融服务。一是实现精准画像。建立个人和企业信用分析评价模型。对于个人，脱敏化抓取政务数据，建立“身份信息、资产负债信息、信用信息、经营信息、社会公共关系信息、金融信息”6大模块，构建360度全方位视图画像，制定个人标准化信用评价模型。对于企业，在法人数据基础上，依据行业特点、经营规模、行业周期等因素，建立“企业+法人”双层关联信用评价模型。通过建立贷前准入、信用评级、风险控制、贷后预警等大数据模型，实现精准评级、精准授信、精准风控，为企业、个人精准“画像”，为用信“搭桥”。为产业发展、乡村振兴提供金融“活水”。二是推动流程再造。依托“系统—数据—模型”，实现准入筛查、实时授信、差异化利率定价、自动贷后管理等功能，以数据流替代人工操作，提升业务办理效率，实现“3分钟申请、1秒钟决定、0人工干涉”。三是丰富应用场景。创新“金农易贷”“金农信e链”“金农企e贷”等应用产品，扩大信贷覆盖范围，其中“金农信e链”合作仓储机构9家，中药材存货质押融资类贷款余额13.58亿元。“金农易贷”授信32.84万户、1071亿元，实现了个人客户分钟级、企业客户小时级的融资时效，做到了辖内居民线上渠道户户通、授信覆盖率达到62.2%。

    三、守住红线，筑牢防线“管”数据。坚持安全与发展并重，通过智能化改造、前置化预警、严格化管理，推动普惠性与安全性、隐私性平衡，实现数据流动更高效、信贷资金更安全、行业行为更规范。一是保障数据安全。签订个人和企业授权书，切实加强数据安全和个人信息保护。将数据模型部署在市政务云中心，对外只输出评分结果，实现了“原始数据不出域，数据可用不可见”。建设普惠金融数据交互平台，对调用信息进行鉴权确认，确保原始数据安全和风险实时预警。在所有区域边界部署综合安全网关，集成入侵检测、防御、杀毒、保密等功能，增强边界安全控制。单日用信数据12.32万次，未发生一起泄露事件。二是监测资金安全。采取线上线下相结合的模式，搭建“准入—评级—授信—定价—风险预警—贷后管理”全流程风险管理体系，自动生成贷前调查报告、贷时审查报告、贷后检查报告，及时实现风险预警，累计预警30批次129条信息，线下核实后挽回损失839.91万元。三是加强监督管理。成立安全巡查小组，建立长效工作机制，每月对市政务云中心进行安全巡检，组织专家组对各机房的数据、网络、动力、安全等方面进行全面巡查和安全性评估，对网络可达性、业务可用性、资源使用率、网络流量、系统用户行为等进行全方位监测，增强风险防控能力。对涉及系统运维和信贷业务人员100%签订保密协议，确保不发生系统性廉政风险。